PIX：巴西金融科技的革命性支付系统

巴西中央银行推出的PIX即时支付系统自2020年上线以来，迅速成为巴西点对点转账的首选系统。凭借其快速支付、广泛用户覆盖、免费服务以及全天候服务等显著优势，PIX不仅改善了传统支付方式的不足，还推动了巴西金融科技行业与开放式银行的发展。

PIX的迅速崛起

PIX系统自推出以来，交易笔数、总交易额和注册密钥数均显示出其迅速获得用户认可。目前，PIX系统内有867家活跃机构，另有80家申请中。PIX的主要优势包括：

• 快速支付：为巴西客户提供10秒实时确认的替代支付方式。

• 广泛用户覆盖：无论是没有信用卡的消费者，还是希望支付方式更数字化、更实用的消费者，都能轻松使用PIX支付。

• 免费服务：PIX支付执行并遵循了巴西中央银行的一切规定，还对支付流程进行了验证，因此支付的风险较低。

• 全天候服务：全天24小时可交易，周末和节假日无休。

最新监管措施

为确保PIX系统的安全、包容和透明，巴西中央银行宣布，自2025年1月1日起，仅授权运营的机构可申请加入PIX即时支付系统。新措施要求受影响的机构分阶段申请授权：

• 2022年12月前加入的支付机构，需在2024年11月至2025年3月期间申请；

• 2023年1月至2024年6月期间加入的机构，申请时间为2025年4月至2025年12月；

• 2024年7月至年底加入的机构，则需在2026年1月至2026年12月期间申请。

此外，2025年7月1日起，正在申请授权的Pix参与者和未达申请期限的参与者，将遵守以下规定：

• 遵循《国家金融体系机构会计计划》（Cosif）的会计和审计法规；

• 向国家金融系统客户登记处（CCS）报送客户信息；

• 报送日常会计余额和信贷操作信息；

• 自2026年1月1日起，支付和维持股本及净权益不少于500万雷亚尔。

安全机制的改进

为进一步防范网络诈骗和非法盗用Pix信息进行非法转账，巴西中央银行公布了新的Pix即时转账使用规则。这些新规则包括：

• 设备限制：通过未在银行登记注册的手机或电脑设备进行Pix转账交易的每笔限额被限制在200雷亚尔以内，每日最高转账限额为1000雷亚尔。

• 欺诈风险管理：提供Pix即时转账服务的银行机构必须制定欺诈风险管理解决方案，其中包括能够识别并核查非典型类Pix转账交易或与其银行客户个人银行信息不符的转账交易。

• 定期核查：提供Pix服务的银行机构必须至少每六个月核实一次其客户在中央银行数据库中是否被标记过遭遇欺诈犯罪。

对巴西金融科技行业的影响

巴西中央银行对PIX系统寄予厚望，认为其成功将推动巴西金融科技行业与开放式银行的发展，促进金融生态系统的演进。PIX的快速支付、广泛用户覆盖和全天候服务等优势，不仅改善了传统支付方式的不足，还为巴西消费者提供了更加便捷、安全的支付选择。

PIX即时支付系统的推出和不断优化，标志着巴西金融科技行业的一次重要革命。随着监管措施的进一步完善和安全机制的不断改进，PIX有望继续引领巴西支付市场的发展，推动金融生态系统的进一步演进。