信用卡业务面临挑战：用户增长停滞与行业转型

信用卡业务面临的挑战

近年来，信用卡业务在中国市场面临着前所未有的挑战。广发银行的案例尤为典型，其信用卡业务在2024年首次出现用户增长停滞，消费额大幅下降，反映出整个行业的困境。

用户增长停滞

广发银行2024年末的信用卡持卡客户数量与2023年末持平，均为1.18亿。这是广发银行20年来首次出现营收、净利润双降，且信用卡业务陷入“客户荒”。自1988年成立以来，广发银行一直以信用卡业务为核心，但近年来用户增长速度明显放缓。

消费额下降

2023年，广发银行信用卡消费额为2.22万亿元，相比2022年的2.49万亿元减少了约2700亿元。这一数据表明，信用卡业务的消费额正在大幅下降，给银行的营收带来了巨大压力。

行业转型

信用卡业务从过去的“跑马圈地”式扩张进入存量竞争阶段，银行需要在提升服务质效与控制运营成本之间找到平衡点。精细化管理和差异化服务成为行业转型的关键。

行业转型的策略

面对用户增长停滞和消费额下降的挑战，银行采取了多种策略进行行业转型。

关停信用卡App

多家银行选择关停信用卡App，将相关功能整合至手机银行，以优化用户体验和降低运营成本。例如，平安银行、浙商银行、恒丰银行等均已关停信用卡App。

关闭信用卡分中心

银行在多个城市关闭信用卡分中心，以优化成本结构。例如，交通银行、工商银行、华夏银行等均在2022年至2024年期间关闭了多家信用卡分中心。

停发联名卡和缩减权益

银行停发部分联名卡并缩减信用卡权益，以控制成本。例如，农业银行、交通银行、华夏银行等均在2024年宣布停发部分联名卡，并缩减信用卡权益。

风控系统的重要性

在信用卡业务面临挑战的同时，风控系统在保障用户安全中的作用愈发重要。

实时风控系统

广发信用卡通过大数据、人工智能等技术实现全业务场景的实时智能风控，能够在盗刷行为发生的第一时间进行拦截。2024年，广发信用卡通过拦截欺诈交易挽回用户潜在损失超1亿元。

用户风险意识

用户的风险意识和主动响应是风险拦截的关键一环。广发信用卡通过各种渠道开展金融消费者宣传教育，普及安全用卡知识，提醒持卡人妥善保管信用卡信息。

结论

信用卡业务正经历从规模扩张到精细化管理的转型，银行需要在提升服务质效与控制运营成本之间找到平衡点。同时，风控系统的不断升级和用户风险意识的提高，将为信用卡业务的健康发展提供有力保障。