跨境支付中的拒付风险与应对策略：Visa新规与行业解决方案

跨境支付中的拒付风险与挑战

随着全球电子商务的蓬勃发展，跨境支付已成为国际贸易的重要组成部分。然而，拒付和欺诈问题始终是商家面临的主要挑战之一。拒付，又称退单或争议，是持卡人通过发卡机构对交易提出异议的机制。常见的拒付原因包括欺诈、商品未收到、商品描述不符等。欺诈交易则涉及未经授权的支付行为，如信用卡信息被盗用或第一方欺诈（友好欺诈）。

据Visa统计，线上交易欺诈率居高不下，欧洲地区跨境线上交易欺诈金额一年高达5亿美元。拒付和欺诈不仅导致商家直接财务损失，还增加了运营成本，损害企业声誉。

Visa新规：VAMP整合与监控指标更新

为应对拒付和欺诈风险，Visa近期升级了其商户监控项目，计划于2025年4月生效。新规将VAMP（Visa收单监控项目）、VFMP（Visa欺诈监控项目）和VDMP（Visa拒付监控项目）整合为一个统一的VAMP项目，并引入新的监控指标。

新VAMP Ratio将整合欺诈和非欺诈类拒付情况，规则过渡期间（2025年4月1日至2025年12月31日）每月不得超过1.5%，2026年1月1日起每月不得超过0.9%。同时，每月欺诈交易笔数和非欺诈类拒付笔数之和不得超过1000笔。这一调整有助于商户更全面地评估业务风险，避免单一指标带来的片面性。

行业领先的拒付预警解决方案

为帮助商家降低拒付率，Visa和Mastercard推出了多款拒付预警产品：

1. Verifi的RDR和CDRN

2. RDR（Rapid Dispute Resolution）：适用于Visa交易，自动退款以避免拒付产生。

3. CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）：在拒付生成前预警商家，及时退款可预防拒付。

4. Ethoca Alerts

5. 适用于Mastercard交易，功能与CDRN类似，商家在24小时内退款可预防拒付。

6. Stripe的Enhanced Issuer Network

7. 通过防欺诈解决方案Radar与发卡行共享欺诈评分，提高授权成功率，减少欺诈行为。

这些解决方案在欧美地区银行覆盖率高达90%以上，显著降低了商家的拒付风险。

拒付预防与应对策略

商家可采取以下措施预防和应对拒付：

1. 完善服务运营体系

2. 提供清晰的商品描述和准确的物流信息，减少因误解导致的拒付。

3. 建立高效的沟通渠道

4. 及时响应客户疑问，解决潜在争议，避免拒付升级。

5. 利用智能风控工具

6. 如ONERWAY的拒付预警产品，实时监控交易，提前预防争议。

7. 优化支付流程

8. 采用3DS技术等安全措施，提高支付授权率，降低欺诈风险。

结语

拒付和欺诈是跨境支付中无法回避的挑战，但随着Visa新规的推出和行业领先解决方案的应用，商家能够更有效地管理风险，优化支付流程。通过完善服务体系、利用智能工具和加强与支付平台的合作，商家不仅能降低拒付率，还能提升用户体验，实现业务增长。